10 Jahre Zinsbindung bei der Baufinanzierung: Was die Bank dir verschweigt

00:00:00: Zehn Jahre Zinsbindung oder doch dreißig.

00:00:02: Eine schwierige Entscheidung und welche richtig ist?

00:00:06: Ist wirklich schwierig zu beantworten, weil es eine Entscheidung, die eine ordentliche Tragweite hat.

00:00:11: Wenn ihr mehr wissen wollt bleibt also dran!

00:00:14: Endlich Eigenheim der Podcast für alle, die ihren Traum vom eigenen Haus Wirklichkeit

00:00:19: werden lassen wollen

00:00:20: von der ersten Besichtigung bis zum Einzug.

00:00:22: Thorsten Kotzern gibt dir gemeinsam mit seinen Gästen Tipps und Insiderwissen rund um den Hauskauf.

00:00:29: Und damit herzlich willkommen zu einer neuen Folge von Endlich Eigenheim.

00:00:32: Heute geht es um das Thema Zinsbindung, werden Sie im Intro kurz zehn Jahre oder dreißig Jahre?

00:00:39: Es gibt ja Argumente für

00:00:40: beides.

00:00:42: Genau, die meisten.

00:00:44: gerade in der Niedrigzinsphase haben ja viele Menschen dazu tendiert zu sagen ich mache die dreißig weil ich nehme das mit.

00:00:50: Das kann in vielen Fällen auch eine richtige Entscheidung gewesen sein.

00:00:53: jetzt sind die Zinsen mittlerweile wieder ein bisschen höher liegen momentan so bei um die vier Prozent plus minus.

00:01:00: wie ist so dein deine Einschätzung zu dem Thema?

00:01:03: erst mal ganz generell bist du eher Team zehn Jahre oder Team dreizig Jahre?

00:01:08: Ich bin Team Dreißig Jahre.

00:01:10: Es kommt oft das Konzept an aus meiner Sicht.

00:01:13: Grundsätzlich tendiere ich eher zu den zehn Jahren, weil doch die Finanzierung oft von Förderprogrammen getragen werden und dann finde ich eine zehnjährige Zinsbindung deutlich besser.

00:01:26: Herr Professor vielen Dank für diese Ausführung!

00:01:28: Also du bist Team

00:01:30: Zehn?

00:01:30: Ich

00:01:30: bin Team Zehnt.

00:01:31: Okay.

00:01:32: Je nachdem wie das Konzept aussieht.

00:01:33: Dann gibt mir nochmal drei Gründe warum zehn Jahre.

00:01:38: Zehn Jahre A – Die Kondition sind besser.

00:01:41: Das aber nur, ich gehe jetzt da immer mal rein.

00:01:42: Aber nur wenn die Zinsen nicht steigen?

00:01:45: Na ja, geht dir erst einmal für die ersten zehn Jahre!

00:01:49: Da sind die Konditionen auf jeden Fall das was auf dem Markt ist am günstigsten.

00:01:57: Sowohl kürzer als auch länger ist teurer.

00:02:01: Nämlich Förderprogramme.

00:02:02: mit möchte ich natürlich den Kunden die Möglichkeit geben nach zehn Jahren die Bank zu wechseln weil das ist auf meiner Sicht ... sehne ich bei der Anschlussfinanzierung.

00:02:13: Habe ich jetzt eine längere Laufzeit in dem Hauptdarning von zwanzig, dreißig Jahren?

00:02:17: Hab einen Kfw dabei die nach zehn Jahren ausläuft... Dann blockiere ich mich irgendwie selber!

00:02:23: Da muss ich wieder das Darning kündigen wenn ich eine andere Kondition haben will.

00:02:26: Das geht natürlich auch immer.

00:02:28: Aber ich blockier mich in erster Linie Weil es gibt keine Bank in den zweiten Rang.

00:02:33: Genau mit KfW, da ist ja so ein Begriff der wird oft genannt Das sind die...

00:02:36: Das ist die Kreditanstalt für den Wiederaufbau, das ist ein Förderprogramm und wird zinstechnisch subventioniert.

00:02:44: Was wird da eigentlich wieder aufgebaut, frage ich mich?

00:02:46: Das habe ich mich auch immer gefragt, weil das ist glaube ich noch eine Bank aus der Nachkriegszeit.

00:02:52: Ob das jetzt wirklich so ist, habe ich noch nie nachgelesen... Ich habe

00:02:55: keiner gemerkt, dass wir eigentlich schon an einem anderen Punkt sind.

00:02:58: Also schnell noch die Förderung mitnehmen, bevor das jemandem aufhält.

00:03:01: Wovor wir nix mehr aufbauen müssen?

00:03:02: Ist ja gar nichts mehr wiederaufzubauen.

00:03:05: Aber das tatsächlich aus dieser Zeit kamen das und haben es nicht umbenannt.

00:03:08: Am Ende ist eben eine Unterstützung für den Wohnbau.

00:03:11: Eigentlich müsste das Kfw, da müsste das w für Wohnbau und nicht für Wiederaufbau stehen.

00:03:16: mittlerweile aber die Mühlen malen ja bekanntlich ein bisschen länger.

00:03:21: vielleicht gibt's auch andere Gründe.

00:03:22: wenn ihr sie kennt Schreibt sie mal die Kommentare, ich wüsste es jetzt tatsächlich ad hoc nicht.

00:03:28: Ich wüsst jetzt auch keinen anderen Namen außer Förderbank aber...

00:03:30: Vielleicht guckt ja jemand sogar von der KfW zu?

00:03:32: Also schreibt's gerne mal rein!

00:03:34: Aber also Thema ist ja zehn Jahre, dreißig Jahre.

00:03:38: Ich sage dreizig Jahre sind deswegen besser weil wenn ich steigende Zinsen habe wir haben jetzt beispielsweise um die vier und wir haben in sagen wir mal in acht Jahren haben wir beispielsweise neun weil Dinge passiert sind die wir nicht einschätzen können.

00:03:55: Und dann muss ich nachverhandeln.

00:03:58: Wenn ich nach Verhandeln muss, bin ich einfach bei dem Thema ... ja, neun Prozent.

00:04:03: und da habe ich die nächsten zehn Jahre erst mal zu diesen neun Prozenten.

00:04:06: Ich weiß nicht, kommen dann die Vergünstigungen?

00:04:09: Die kann man das errechnen, die ich in den ersten zehn Jahren bekomme, dass sie das aufwägen.

00:04:15: Es ist natürlich ein Rechenbeispiel!

00:04:18: Ich war jetzt zu bezweifeln, dass wir diesen Zins jemals erreichen werden.

00:04:23: dass wir immer in diesem Bereich, in den nächsten Jahren landen werden zwischen dreieinhalb und vierenhalb.

00:04:28: Da ist so jetzt gerade ein Hochpieg und das wir uns in diesen Bereich bewegen weil wir sonst auch dem Markt kaputt machen würden also sowohl den kompletten Immobilienmarkt als auch den Finanzierungsmarkt.

00:04:39: Das heißt ja im Grunde du sagst die regulierenden Möglichkeiten die zum Beispiel der Staat hat über Gesetze oder auch Zentralbanken über bestimmte Hebel und Mechanismen dafür sorgen, dass der Immobilienzins auch wenn das nicht immer direkt zusammenhängt.

00:05:00: Das haben wir ja auch mal erklärt aber indirekt schon eher tiefer bleibt.

00:05:05: und vier Prozent sind auch historisch gesehen eher tief damit die Menschen ins eigene heim kommen und eher perspektiv ist wenn Wenn wir uns jetzt die Entwicklung ankommen gucken Verknappung des Wohnraums Familienüberlegen finden sie überhaupt noch bezahlbares Haus Inflation dass sogar vielleicht da noch mal gearbeitet wird, sozusagen mehr Förderung ...

00:05:27: Genau.

00:05:27: Es wird dann immer irgendwas passieren.

00:05:29: Das Einzige, wo ich mir wirklich vorstellen könnte wäre, wenn wir eine Immobilienblase haben, wo dermaßen viele Immobilen auf den Markt kommen und das wir ein richtiges Überangebot an Immobilie haben, die Preise richtig in den Keller rauschen, damit dann die Zinskosten angepasst werden.

00:05:47: Aber das halte ich auch für sehr unwahrscheinlich.

00:05:51: Weiterer Vorteil vielleicht?

00:05:52: Mal gucken, ob er stimmt oder nicht.

00:05:53: Bei zehn Jahren ... Ich geh jetzt mal einfach in dein Team.

00:05:57: Ich hab die Möglichkeit, die Bank zu wechseln.

00:06:00: Ist das ein Vor- oder ist es ein Nachteil?

00:06:03: Ich bin eine Freund von Optionen, also immer schon.

00:06:06: Ich muss immer haben, dass ist mein Fahrplan.

00:06:09: Wenn der Fahrplan nicht läuft, dann muss ich einen weiteren Fahrplan haben.

00:06:12: Dann muss ich noch Optionen haben und das gebe ich meinen Kunden damit, wenn's für den Kunden passt.

00:06:19: Die Option, die Bank zu wechseln ist immer gut.

00:06:21: Weil erfahrungsgemäß wird die Bank wo du gerade finanziert hast den Verlängerungsangebot machen was nicht so ansprechend sein wird.

00:06:29: Du wirst auf jeden Fall auf dem Markt ein anderes Angebot kriegen was besser sein

00:06:32: wird.

00:06:32: Warum ist das so?

00:06:33: Weil die Banken im Hintergrund wissen dass wir deutschen Faul sind keine Unterlagen organisieren wollen uns nicht bemühen wollen zu vergleichen zu machen und zu tun Und machen da deswegen Zinsausstäge, weil sie die Immobilie einfach nicht neu einwerten und keine neue Beleidungsstufe erreicht werden.

00:06:51: Die Beleilungsstufa ist immer das Verhältnis wie viel Kredite?

00:06:54: somit es noch offen zu dem was ist die Immobiliwerte?

00:06:58: Das wissen die Banken

00:06:59: einfach.

00:07:00: Und nutzen das schamlos aus!

00:07:01: Aber

00:07:01: ist das nicht eines der Hauptargumente also dieses... Wie hast du es jetzt noch mal genannt?

00:07:07: Diese Option, die Anschlussfinanzierung.

00:07:09: Wenn die Zinsbindung ausgelaufen ist zu einer anderen Bank zu wechseln.

00:07:12: Beziehungsweise eben dass die Bank sich das gar nicht anschaut... Wie ist der Wert der Immobilie im Moment?

00:07:19: Das guckt sich die alte Bank eher nicht an?

00:07:21: Genau!

00:07:21: Die neue Bank auf jeden

00:07:23: Fall.

00:07:23: Neuerantrag, neuer Vorgang.

00:07:25: also muss die Immobilien neu eingewertet werden.

00:07:27: und aus der Vergangenheit wissen wir einfach, Immobilier steigen jedes Jahr an Wert.

00:07:34: Man nennt das nicht umsonst Betongold und mit die sicherste Anlage, die wir haben.

00:07:38: Okay aber was bedeutet das?

00:07:39: Angenommen die Zinsen bleiben gleich vier Prozent.

00:07:42: Nach zehn Jahren mach ich einen neuen Vertrag.

00:07:45: Genau ich sag jetzt mal dann kriegst du ein Angebot von deiner Hausbank drei sechs Wenn ihr dann bei gleicher Zinslage zu einer anderen Bank ist weil der Immobilienwert höher ist Und denn also der die finanzierende Summe ja genauso ist wie bei der Hausbank Also aber geringer im Wert verhalten kommst du in einer anderen Konditionsstufe und dadurch kriegst du bessere Konditionen.

00:08:06: Und da ist die Regel Null drei bis Null fünf ungefähr.

00:08:10: Weniger?

00:08:11: Bei dem Angebot, was ich mir bei der Andernbank einhole...

00:08:15: Ich sag jetzt mal eine Drei Eins, Drei Zwei sowas in einem Dreh und die Hausbank gibt dir Drei Fünf, Drey Sechs.

00:08:21: Okay also Vorteil bei gleichbleibenden Zinsen oder weniger?

00:08:26: Ich kann halt wechseln und Geld sparen.

00:08:28: Genau!

00:08:30: Nachteil bei steigenden Zimsen

00:08:32: Steigenden Zinsen hast du natürlich das Risiko, dass du dann eventuell einen höheren Zins als kriegst.

00:08:38: Das kriegste auch bei deiner Hausbank.

00:08:39: aber dann brauchst du ja keine Anschlussfinanzierung wenn du auf dreißig Jahre gehen würdest.

00:08:44: Weil dann bei dreizig Jahren reden wir in der Regel von der Volltöhungsphase.

00:08:48: Das heißt nach dreißiger Jahren ist das da den Ab bezahlt hat natürlich auch Vorteile.

00:08:52: Du hast durchgehende Sicherheit.

00:08:55: Du hast dauerhaft die gleiche Rate für die Dreißig-Jahre.

00:08:57: Du weißt Wenn alles normal läuft und jeden Monat zahlts Keine Sonderzahnung machst In dreißig Jahren ist er dängen erledigt.

00:09:04: Und du hast keine Steigerung drin?

00:09:06: Genau, weil das wäre für mich jetzt der größtmögliche Vorteil.

00:09:10: Andersrum wenn die...

00:09:11: Thema Haushaltsrechnungen.

00:09:12: Ich habe eine Rate festgelegt.

00:09:13: wir sagen sie steigt nicht hat mir in einer anderen Folge aufgezeigt Miete steigt und die rate bleibt eigentlich immer gleich.

00:09:22: So dass heißt kaufen macht generell Sinn

00:09:25: Absolut.

00:09:25: Aber hier baue ich ja so gesehen einen Risikofaktor ein Wo ich dann eben nur bis hier weiß, zehn Jahre.

00:09:33: Okay, bis dahin weiß ich es und danach steht eigentlich ein Fragezeichen.

00:09:37: Wie ist das denn aus der Erfahrung heraus?

00:09:39: Du arbeitest ja auch nicht nur mit dem Thema Neubau- und eben Kauf von Bestandsimmobilien sondern auch den sogenannten Anschlussfinanzierungen die genau nach zehn oder dann zwanzig Jahren fällig werden oder wieder zehn Jahren.

00:09:53: Sind das viele, die zu dir kommen?

00:09:54: und wie ist dann meistens so die Situation?

00:09:57: In der Regel kommen schon, also ich sage jetzt mal im Monat zwei drei Leute zu mir mit einer Anschlussfinanzierung haben dann das Angebot der Hausbank und fragen mich ob wir Kinder da nicht günstiger hin.

00:10:07: Und in der, sagen wir mal von zehn Fällen Kriegs bei neun Fällen hin dass die Bank wirklich günstig... Also neue Bank günstige ist und wir deutlich Zinskonditionen gespart haben.

00:10:17: es gibt immer mal eine Bank die wirklich das auch sauber macht eine neue Einwertung macht und ein Angebot super präsentiert Und das Angebot dann auch echt gut ist.

00:10:25: Das muss man da noch zugeben, das kann man den Grund aus sagen hey du wurdest mal nicht verarscht von der Bank sondern das war eine vernünftige Sache.

00:10:34: D.h.,

00:10:35: auch nach dem Ende unseres Gesprächs bleibst Du Team X?

00:10:39: Definitiv weil ich ein Freund von Optionen bin und wenn ich einen Aufschlag habe von einem Prozent, muss ich ja schonmal ne größere Rate zahlen Wenn ich diese Beferenz mit in die Tilgung packe, hab' ich vielleicht nicht dreißig Jahre Laufzeit, sondern ich hab nur fünfundzwanzig habe ich fünf Jahre früher und da bin ich dann eher der Freund für.

00:10:56: Aber

00:10:58: es muss ja nicht nach mir gehen, sondern es geht ja bei mir auf jeden Fall nach den Bedürfnissen der Kunden.

00:11:02: Ich mache auch dreißig Jahre Zinsbindungen.

00:11:05: Überhaupt kein Problem aber der Kunde steht im Fokus ist der Kunden absolut sicherheitsorientierter Mensch, der damit gar nicht umgehen kann wenn's mal irgendwie Unwegbarkeiten gibt.

00:11:15: Dann will ich denen ja nicht überzeugend sehen zu machen.

00:11:18: Für mich persönlich mach' ichs zehn Jahre beim Eigenheim.

00:11:22: Auf der anderen Seite wenn der Grund will, auch dreißig Jahre.

00:11:25: Wichtig ist die längere Laufzeit.

00:11:28: also viele Banken steigen nach einer Laufzahl von fünfzehn Jahren aus machen gar keine Angebote weil diese Laufzeiten gar nicht anbieten.

00:11:35: das heißt ich nehme hier hinten raus auch die Vergleichsbanken die mir nur teurere Zinssätze geben oder Versicherungsgesellschaften die kommen auf den Spielen.

00:11:44: Gibt

00:11:44: es einen Unterschied zwischen Eigenheim und Investitionsimmobilie?

00:11:47: Ja also grundsätzlich Bei Eigenheim gehe ich sehr emotional an die Sache drin, weil das ist mein Zuhause.

00:11:54: Bei einer Kapitana-Lage geh' ich sehr sachlich ran.

00:11:56: Du hast auch einen anderen Aufbau, weil will ich die Immobilie kaufen, damit ich Steuern spare?

00:12:02: Will ich die Imobilie kauf', damit ich erst im Alter irgendwas habe?

00:12:06: Dann baue ich anders auf und da geht's eher meistens um Steueroptimierungen Und dann baust du eh anders auf.

00:12:14: sind zwei verschiedene Welten

00:12:15: Und vielleicht machen wir zu dem Thema ja mit einem Steuerberater nochmal eine genaue Folge, wie man mit Immobilien Geld sparen kann.

00:12:21: Also Steuern am Ende?

00:12:22: Angefragt

00:12:22: habe ich ihn schon mal.

00:12:23: Er ist auch bereit und wir müssen nur noch einen Termin finden!

00:12:25: Ja sehr gut dann können wir uns darauf freuen.

00:12:27: aber für heute können wir es nicht freuen denn diese Folge ist wieder einmal zu Ende.

00:12:33: Wer gemerkt habt das ist gar nicht so einfach zu sagen zehn oder dreißig man kann sich pauschalisieren sondern es gibt eben Gründe für das eine und auch für das andere.

00:12:41: wichtig ist wie bei allen Themen dass ihr euch informiert dass ihr euch jemanden zur Seite holt, wie zum Beispiel den Torsten mit dem man das einfach mal durchspielt.

00:12:49: Also sieht, wie sind denn die Szenarien?

00:12:51: Das ist zu Hause selber schwierig zu machen.

00:12:54: Mit dir aus der Erfahrung geht es relativ gut oder auch mit einem Berater bei euch in der Nähe.

00:12:58: Auf jeden Fall euch das einmal klar vor Augen zu führen.

00:13:00: wo sind dann die Unterschiede?

00:13:02: Wo liegen die Vorteile bei den zehn Jahren?

00:13:04: Wo sind die Risiken sich auch mal die letzten dreißig Jahre anzugucken und das Ganze einmal hochzurechnen.

00:13:09: Am Ende ist es ein Blick in die Glaskugel, aber wie Thorsten immer so schön sagt das Bauchgefühl muss stimmen.

00:13:15: Dann können auch die Schmetterlinge kommen im Bauch?

00:13:18: Absolut!

00:13:18: Die Schmetternlinge müssen genauso für das Objekt da sein wie auch für die Finanzierung weil dann wird's eine runde Sache.

00:13:24: In diesem Sinne danke fürs Zuschauen.

00:13:26: Denkt bitte dran wenn euch das gefallen hat was ihr hier gesehen habt dann liked gerne dieses Video.

00:13:32: Abonniertes also den Kanal und damit auch dann das nächste video.

00:13:36: guckt ruhig auch mal an die anderen Videos rein Wenn ihr Fragen habt, kommentiert oder schreibt Thorsten gerne direkt an.

00:13:42: In diesem Sinne danke noch mal fürs Zuschauen und bis zum nächsten

00:14:02: Mal!